США: счет в банке, права, кредитная история, ипотека, соц. пособие

Начало жизни в США: как открыть счет в банке, кредиты и кредитный рейтинг, покупка недвижимости и ипотека, водительские права, социальные пособия, страховка.

Как открыть счет в банке?

Счет в банке нужно открывать сразу, как только вы решили вопрос с жильем. Американские банки открывают расчетные счета, даже если вы находитесь в США по туристической визе.

Банкам не важен ваш статус, главное адрес, по которому вас можно найти. Самые лояльные к туристам банки: Wells Fargo и Bank of America.

Для открытия счета нужен паспорт и подтверждающие письма:

1. Подтверждение проживания в данном штате – это нужно, чтобы банк вам прислал карточку (адрес отеля не подойдет). Все документы в Америке отсылаются по почте. Нужно предоставить в банк 2 письма из каких-то учреждений, например из газовой службы и департамента по электричеству и воде. Либо контракт на жилье, где будет указан ваш адрес.

В Лос-Анджелесе при открытии счета вы имеете право попросить помощи русскоязычного переводчика. Вам его предоставят по телефону.

2. Открыть Checking Account – текущий счет. Для открытия нужно положить какую-то минимальную сумму. Обслуживание бесплатно, если совершили по карте 10 транзакций в месяц. Либо нужно держать на счете минимум $1500.
3. Открыть Savings Account – сберегательный счет. Т.е. счет под проценты.
4. Открыть Secure Credit Card – это защищенная кредитная карта, чтобы вы начали строить свою кредитную историю.

Самое главное, не говорите в банке, что вы турист. Сами они вас не спросят, и эту информацию им не положено знать.

Водительские права

В зависимости от штата в среднем вы можете ездить по своим международным правам 2 месяца в течение срока их действия. Но если вы прошили в каком-то штате более 2 месяцев, то обязаны получить местные документы: ID (удостоверение личности) либо DL (driver license – лицензия на вождение).

Вы приходите в местное DMV (аналог нашего ГИБДД):

1. Подаете Aplication (заявление).
2. Доказываете легальность своего нахождения в Америке. Требуется показать свой i94 – это электронный документ, который присваивается вам при пересечении границы, там написано, сколько вы можете легально находиться в стране в качестве туриста. Чтобы его найти, погуглите запрос “Get Recent i94”, вводите свои данные на сайте и распечатываете документ.
3. Заплатить сбор $40 с карточки.
4. Продемонстрировать, что вы живете в данном штате: показать 2 письма, например из банка и газовой службы, где указаны ваши ФИО и адрес.
5. Вас сфотографируют, перепишут все данные.
6. Пройти электронный тест на знание правил дорожного движения и дорожных знаков. Тест можно пройти на русском языке. Можете заранее подготовиться к тесту – в интернете доступны несколько вариантов с ответами.
7. Сдать вождение. Для этого вы должны приехать в DMV с человеком, у которого уже есть водительские права в этом штате. При это сдавать вождение вы можете на любой машине, но машину вы должны привезти сами.

В некоторых штатах, типа Калифорнии, можно получить права без документа i94 как недокументированный иммигрант.

Как арендовать авто?

Взять в аренду авто можно сразу по прилету в аэропорту в прокатной конторе по своим международным правам. Но в этом случае страховка будет стоить очень дорого, возможно, даже дороже самой аренды авто.

Можно снять машину у частников. Вы не переплачиваете за страховку. И цена аренды часто в 2 раза дешевле, чем в прокатных авто.

Можно арендовать авто через популярное в Америке приложение Turo. Это аналог AirBNB, только вы снимаете не жилье, а машины у владельцев посуточно. Если берете на большой срок – это будет стоить дешевле.

Как купить авто и страховку?

Всегда можно купить автомобиль за наличные у дилеров, брокеров, на стоянках, у частников на сайтах объявления (Craigslist,OfferUP) или просто через поиск в интернете.

Можно купить авто в кредит (finance) через дилеров, брокеров и аукционы. У дилеров всегда жесткие правила контрактов, у брокеров можно получить более выгодные условия. Кредит на авто можно оформить, если у вас есть SSN и нормальная кредитная история. Можно брать и без кредитной истории, но там будут просто гигантские проценты, в районе 20% годовых.

Либо можно взять машину в лизинг. Т.е. вы берете машину на 3 года, ездите на ней и потом отдаете обратно, либо в конце лизинга можно полностью выплатить оставшуюся сумму и купить авто. Но в основном все американцы отдают машины и берут новые снова в лизинг.

Для лизинга нужен SSN и нормальная кредитная история. Оформить лизинг возможно через дилеров или брокеров. У последних более выгодные условия.

Страховка на авто в США включает в себя ОСАГО + КАСКО, она обязательна. Страховка стоит от $100 до $300 в месяц. Если вам менее 25 лет, стоимость страховки возрастает значительно. В случае ДТП без пострадавших водители просто обмениваются страховками, фоткают права и разъезжаются по своим делам. Страховые сами потом решают, могут дать авто на замену на время ремонта.

Стоимость бензина $2-4/галлон. 1 галлон = 3,78 л.

Кредиты и кредитная история

Американцы не мыслят своей жизни без кредитов, и здесь это очень удобный инструмент, которым пользуются повсеместно.

Все начинается с кредитного рейтинга (Credit Score). Это трехзначная сумма, которая показывает кредитным учреждениям, насколько вам можно доверять. Кредитный рейтинг может быть от 300 до 850 баллов.

Кредитный рейтинг формируется на основе следующих показателей:

• Количество кредитных линий – не менее 20 (чем больше, тем лучше). Например, можно завести несколько кредиток и делать по ним пару покупок в месяц (не более 30% от суммы кредита), и банки будут повышать ваш кредитный рейтинг и лимит. В итоге можно получить бонусные карты от банков, по которым: доступ в бизнес-зал аэропорта, скидки при бронировании жилья, скидки в магазинах и т.д. Кроме того, каждая торговая сеть имеет свои кредитные карты, по которым делаете покупки и получаете кэшбек. В итоге набрать 20 кредитов и кредитный карт можно легко.
• Hard Inquiros – запрос ваших данных у кредитного бюро. Каждый запрос понижает ваш кредитный рейтинг. Получается, чем больше кредитных карт вы открываете, тем сильнее падает ваш рейтинг. Рекомендуется не чаще 1 раза в полгода подаваться на новую кредитку.
• Возраст кредитной истории. Он зависит от самой первой кредитки, которой вы до сих пор пользуетесь. Поэтому никогда не закрывайте и используйте свою первую кредитную карту.
• Банкротство, обращение к коллекторам. Это когда вы не можете выплатить долг, и банк передает ваши данные коллекторам. Это очень плохо для кредитной истории.
• История платежей – не должно быть просрочек по кредитам более 30 дней. Пропущенный платеж хранится в истории 7 лет.
• Utilization – использование кредитной карты, нужно тратить не более 30% от Лимита и вовремя возвращать (1 числа каждого месяца).

Получить кредитную карту просто. Приходите в банк, открываете checking account, savings account и просите оформить вам secure credit card. При этом вы должны внести минимальный платеж $300 (deposit на случай, если вы не будете платить). Эти деньги банк позже зачислит вам на карту, которая придет по почте на домашний адрес.

И далее вы ежемесячно расходуете $90 по кредитной карте и кладете обратно. Так делаем полгода. Банк видит, что вы пользуетесь кредиткой “без косяков” и выдает обычную кредитную карту, а ранее положенные в депозит $300 возвращаются на карту. А ваш кредитный лимит увеличивается до $500-$1000.

Лайфхак как быстро повысить свой кредитный рейтинг – стать авторизованным пользователем (Authorized User) чей-то кредитной карты.

Если у вас есть хороший знакомый с хорошим кредитным рейтингом (от 700) и он вам доверяет, то он может сделать вас правомерным пользователем  на одну из своих кредиток. Т.е. по сути вся его кредитная история перейдет к вам., и у вас очень быстро повысится кредитный рейтинг.

Покупка недвижимости и ипотека

Искать жилье лучше на сайте zillow.com. Но большая часть американцев арендуют дома всю жизнь, т.к. владеть недвижимостью в Штатах дорого.

[mks_toggle title=”Рассмотрим пример” state=”close “]

Вы купили дом в Лос-Анджелесе за $2.000.000 в ипотеку, первоначальный взнос 20%($400.000). Итого ваши расходы на дом составят:

• Ежемесячные платежи по ипотеке $5000.
• Налог на частную собственность в размере 1% от стоимости дома. Это $20.000/год, или $1700/месяц.
• Платите страховку дома $1000/мес.
• Плата ассоциации домов $100/мес.

Итог: владеть недвижимостью в США довольно дорого, особенно в хорошем районе. И многие американцы арендуют дома.[/mks_toggle]

Покупать жилье лучше через риелтора, т.к. у него есть доступ к самым лучшим вариантам домов. Они также помогут с оформлением ипотеки (mortgage).

Есть несколько типов ипотеки, в зависимости от вашего кредитного рейтинга:

1. С поддержкой государства.
2. С минимальной поддержкой государства.
3. Полностью банковская ипотека.

Например, есть специальная гос. программа для людей с низким рейтингом и доходами, но первоначальный платеж будет большой – в районе $10-20.

Самые лучшие условия по ипотеке для людей с кредитным рейтингом от 740 баллов. Первый платеж, чтобы въехать в дом, от 3,5%. Но все советуют повышать первоначальный взнос, чтобы снизить проценты и ежемесячные платежи.

Средняя по стране ставка на ипотеку от 3 до 7%. Чем выше кредитный рейтинг и первоначальный взнос, тем ниже ставка.

Подведем итоги. Для получения ипотеки под низкий процент:

1. Нужен хороший Credit Score.
2. Офиц. ежемесячный доход или перечисления на карту за последние 12-24 месяца.
3. Хорошая кредитная история минимум 2 года.
4. Показать деньги на savings account в банке, что их достаточно, чтобы покрыть ипотеку в течение нескольких месяцев, если вдруг ваш источник доходов просядет, и вы не сможете платить.
5. Pay Stubs – выписки из зарплатного реестра, как доказательство постоянного дохода, если работаете по найму.

Медицинская страховка

Медицинская страховка в США обязательна. Если у вас ее нет, придется платить штрафы.

Если вы летите в США туристом, сделайте себе страховку для выезжающих за рубеж с покрытием $100.000. Такая туристическая страховка действует первые 90 дней после въезда в страну.

В США есть бесплатные страховки:

1. Medicaid (Medi-Cal). В каждом штате она может называться по-разному. На бесплатную страховку можно рассчитывать, если вы зарабатываете не больше $2000/мес на семью.
2. Medicare – для пенсионеров старше 65 лет, в том числе для тех, кто никогда не работал на территории США.

Для получения бесплатной страховки нужно обратиться в Department of Public Social Services (департамент соц. услуг населению).

Платные страховки грубо можно поделить на 2 типа:

1. HMO. Вы выбираете конкретного врача, к которому будете обращаться – терапевта (physician). А других врачей можно посещать только по направлениям от терапевта. В план страховки будут входить только определенные больницы или сеть больниц. Из плюсов: нет франшизы или сумма очень маленькая, т.е. вы вообще не платите или платите мало в случае болезни.
2. PPO. Можно посещать любых врачей и любые клиники. Но здесь за каждое обращение нужно платить франшизу в районе $20-$50, а за лечение доходит до $5000. Т.е. первые $5000 вы платите сами, а остальное страховая компания. Дополнительно в страховку входят различные оздоровительные процедуры: массажи, иглоукалывание, психотерапевт.

Внутри каждого типа страховки (HMO или PPO) есть свои тарифные планы: silver, gold, platina, titan. И в зависимости от плана складывается стоимость страховки.

В среднем на семью страховка может обходиться от $150 до $2000 в месяц.

Отдельно от медицинской страховки идет страховку глазная и зубная. Как правило они не очень дороги, $70-$400/мес. на семью из трех человек.

Социальные пособия

Заполнив анкету на сайте benefits.gov, вы поймете, на какие социальные пособия можете рассчитывать. В США их достаточно много.

Либо идите в мэрию по месту жительства, где вам все расскажут и объяснят, дадут переводчика.

В зависимости от получаемого дохода вы можете претендовать на разные пособия:

• Помощь с арендой жилья (оплата расходов полностью или частично);
• детские пособия ($3000-$4000 в год).
• Пособие для безработных, но нужно показать, что вы в процессе поиска работы.
• Пособие на еду: SNAP (талоны на еду) и EBT (карточка, куда ежемесячно перечисляют деньги на еду). Здесь условия, что деньги тратить только на еду и полностью, иначе в следующем месяца пришлют уже меньшую сумму. Например, на семью приходит $700/мес.