Многие банки не допускают участие иностранных граждан в российских ипотечных программах, поскольку существует высокий риск, что иностранец не выплатит кредит. Это связывают с тем, что в большинстве случаев иностранные граждане получают доходы за рубежом и отследить их очень сложно. Другое дело, если иностранец официально трудоустроен и получает доход в России.
Правовая база
Нормативно-правовую базу ипотечного кредитования регламентирует Федеральный закон N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В этом законе нет никаких ограничений на приобретение недвижимого имущества иностранцами законным способом. Условия покупки недвижимости для иностранцев почти такие же, как для обладающих российским гражданством. Для банка это очень важный аспект, в корне меняющий отношение к потенциальному заёмщику.
- Востребованные на рынке труда высококвалифицированные и узкоспециализированные специалисты, топ-менеджеры крупных корпораций. У них больше всего шансов получить ипотеку, поскольку они имеют высокий уровень дохода.
- Работники сферы услуг, торговли и производства со средним уровнем дохода и видом на жительство. Имеют высокий шанс получить ипотечный займ в России.
- Трудовые мигранты, работающие по временному найму неофициально (гастарбайтеры). Для них крайне сложно получить ипотеку в России, поскольку они работают без оформления и вида на жительство.
Основные требования к заемщику
Иностранцам банки выставляют более серьёзные требования, чем обладателям российского гражданства. Это связано с тем, что кредитору требуется уверенность в платёжеспособности потенциального заёмщика. Клиент должен подтвердить наличие права на пребывание или проживание на территории РФ.
- карта мигранта;
- въездная виза;
- действующий вид на жительство;
- разрешение на временное проживание.
Некоторые кредиторы могут запросить разрешение на трудовое устройство в России или трудовой патент из МВД, а также документы, описывающие специальность субъекта до приезда в Россию и обязанности и условия труда на нынешнем месте работы.
- возраст заёмщика не младше двадцати лет и не старше семидесяти лет;
- наличие трудового стажа не менее трёх месяцев на действующем рабочем месте (но иногда банк имеет конкретную планку для срока общего трудового стажа;
- подтверждённый доход, соответствующий минимальному размеру ежемесячного дохода, установленному банком;
- наличие временной или постоянной регистрации (для некоторых банков – опциональное условие, для других – обязательное).
- наличие недвижимости на территории РФ в собственности;
- у заёмщика есть поручитель или созаемщик по займу, которые смогут оплатить кредит, если тот по каким-то причинам не в состоянии;
- иностранец женат/замужем за гражданином РФ (опционально – имеет детей с российским гражданством).
Какие документы нужно собрать
- заявление на предоставление ипотечного займа по унифицированной форме банка;
- внутренний гражданский паспорт родной страны мигранта с переводом на русский язык, утвержденным нотариусом;
- документ, удостоверяющий право на временное пребывание или проживание на территории РФ: (карта мигранта, въездная виза, разрешение на временное проживание, вид на жительство);
- трудовой патент/разрешение на ведение трудовой деятельности;
- документ, подтверждающий доходы физлица (справка с места основной работы о размере дохода, трудовое соглашение или налоговая декларация 3-НДФЛ);
- ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- документы на объект недвижимости, использующиеся при оформлении ипотечной сделки (договор страхования имущества, договор долевого участия или ДКП, выписка из кадастрового паспорта, отчет об оценке рыночной стоимости объекта).
- документы о наличии недвижимого имущества в собственности;
- копии документов об образовании/квалификации;
- справки о наличии счетов в банке;
- свидетельство о временной регистрации.
Порядок оформления
Для иностранцев порядок оформления ипотеки практически ничем не отличается от правил, действующих для граждан страны.
- Выбор финансового учреждения и наиболее подходящего кредитного предложения.
- Сбор необходимой документации (получение определенных справок может занять продолжительное время, поэтому лучше собрать все бумаги заранее).
- Составление и подача заявления в заинтересовавшее финучреждение (давать заявку можно как в отделении банка, так и на сайте организации).
- Ожидание решения кредитного учреждения.
- Подписание кредитного соглашения и других сопутствующих документов.
- Внесение первичного взноса (аванса) из собственного кармана.
- Проведение регистрации договора.
- Передача заёмных средств продавцу недвижимости (безналичным переводом на р/с либо наличным из банковской кассы).
Лучшие предложения
Существует несколько финансовых учреждений, предоставляющих ипотеку иностранным лицам, при условии, что они соответствуют требованиям банка.
Райффайзенбанк
- наличие российского гражданства — не обязательно;
- возраст заёмщика — от 21 до 65 лет;
- общая продолжительность трудовой деятельности — не менее двух лет (если это первая работа, то не меньше одного года);
- клиент может приобрести квартиру в новом доме, вторжильё, таунхаус с участком;
- размер процентной ставки — от 9,99 % (приобретение дома — от 12,75 %);
- первичный взнос — пятнадцать процентов;
- сумма от 500 тысяч рублей;
- кредит действует до тридцати лет.
ВТБ 24
- займ на новое жильё и готовые квартиры — от 8,4 %;
- первичный взнос — от двадцати процентов;
- наличие российского гражданства не обязательно, но иностранцы обязаны предоставить дополнительный пакет бумаг;
- клиент должен иметь постоянную работу в России (трудоустройство – официальное);
- субъект может привлечь поручителя или созаёмщика.
Альфа-банк
- гражданство не имeeт знaчeния;
- ставка — 8,49 %;
- первичный взнос — от десяти процентов;
- кредит действителен до тридцати лет;
- трудовой стаж субъекта — от 1 года;
- максимальный возраст клиента на момент погашения займа — 70 лет;
- регистрация по любому месту жительства;
- приобрести можно недвижимость в новостройке или готовое вторичное жильё.
Дельтакредит
- гражданство — любое;
- процентная ставка — 8,75 %;
- первичный взнос — пятнадцать процентов;
- период кредитования — до двадцати пяти лет;
- кредитуется готовое жильё, доли или комнаты в квартире, загородный дом с участком;
- клиентам из бывших советских республик — особые привилегии;
- для граждан Республики Беларусь не требуется наличие карты мигранта.
Росбанк Дом
- специальные условия для граждан стран СНГ, особенно для жителей Белоруссии;
- процентная ставка — от 6,69 %;
- сумма первичного взноса — от пятнадцати процентов;
- кредит действует до двадцати пяти лет;
- кредитуются новые квартиры, частные дома, доли и комнаты в новостройках;
- объект недвижимости должен иметь высокую ликвидность (т.е. при необходимости должен иметь возможность быть быстро реализован на вторичном рынке).
Оформление ипотечного кредита, если супруг – иностранец
При оформлении ипотеки банки дают большее предпочтение женатым парам. Если потенциальный заёмщик находится в брачных отношениях с иностранным гражданином, он может воспользоваться одним из следующих вариантов оформления ипотеки:
- Если у семьи высокий общий уровень дохода, оба супруга будут рассматриваться как созаемщики с одинаковым уровнем финансовой ответственности.
- Если один из супругов желает оформить жильё в собственность и выплачивать задолженность из собственного кармана, супругам предлагается подписать брачный договор с таким условием. В таком случае второй супруг перестаёт считаться созаёмщиком в глазах кредитора, однако он также теряет право собственность на недвижимость. При разводе этот супруг не может претендовать на собственную долю в ипотечном жилье.
- Если супруг выступает в качестве созаемщика, уровень дохода второго супруга может не учитываться. Но кредитор всё равно будет отслеживать его кредитную историю.
Примеры из практики
- Иностранец А. проживающий и работающий в Москве, подал заявление в Росбанк на выдачу ипотечного кредита под залог. Согласно политике банка, для получения максимальной суммы займа необходимо внести 50 % стоимости объекта недвижимости. Поскольку нерезидент имеет определенный первоначальный капитал, он подходит под условия кредитования. Однако по правилам банка, помимо обязательного страхования недвижимости, сам заёмщик должен быть застрахован. В итоге процентная ставка для иностранца составляет 11,89 %, сумма кредита: от 300000. до 10000000 рублей, а срок кредитования — от 36 до 180 месяцев (пятнадцать лет).
- Гражданин Казахстана Б. уже некоторое время находится в России и планирует приобрести тут квартиру. Уровень дохода Б. соответствует требованиям банка, однако в ходе работы выяснилось, что он просрочил правомерное пребывание на территории РФ, а по закону максимальный срок составляет 3 месяца в течение полугода. Из-за этого Б. не может открыть счёт в банке, вследствие чего ему пришлось повторно пересечь границу и оформить документ на временное пребывание в России.
Чтобы повысить шанс на положительное решение по ипотеке, иностранец должен либо предоставить существенный первоначальный взнос (половина от стоимости недвижимости), либо иметь трудовой стаж и вид на жительство в России. Шансы также увеличиваются, если субъект работает в организации, имеющей зарплатный проект с финансовым учреждением – кредитором.